Bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời: ưu và nhược điểm

Hình ảnh của Money trên Flickr

Các cuộc tranh luận về bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ là một trong những chủ đề gây tranh cãi nhất trong thế giới tài chính cá nhân. Các chuyên gia tài chính cá nhân nổi tiếng như Dave Ramsey và Suze Orman nghiêm khắc cảnh báo mọi người nên tránh xa bảo hiểm trọn đời và đề cao tính ưu việt của bảo hiểm có kỳ hạn (hãy xem Dave Ramsey la hét về bảo hiểm nhân thọ trong clip bên dưới). Mặt khác, nhiều chuyên gia tài chính cá nhân và bảo hiểm nhân thọ bảo vệ lợi ích của bảo hiểm trọn đời.

Làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn, cả hai bên đều có những khuyến khích tài chính có thể làm sai lệch lời khuyên của họ. Ví dụ, Ramsey nhận tiền quảng cáo từ các công ty bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Mặt khác, nhiều cố vấn tài chính và đại lý bảo hiểm nhân thọ kiếm được hoa hồng rất lớn từ việc bán bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Những người mà bạn tin tưởng?

Khi đến lúc tôi phải quyết định loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho mình, tôi đã đi sâu vào việc cố gắng tìm hiểu những ưu điểm và nhược điểm của từng loại bảo hiểm nhân thọ. Thật là khó! Tôi không có chuyên môn hay kinh nghiệm về tài chính hoặc bảo hiểm nhân thọ, và hầu hết những gì viết về chủ đề này đều dày đặc và kỹ thuật. Tôi quyết định rằng điều quan trọng là phải chia sẻ những gì tôi học được với những người khác theo cách dễ dàng hơn, dễ tiếp cận hơn.

Bài viết này so sánh cách thức hoạt động của cả hai chính sách, chi phí của chúng và cách chúng có thể được sử dụng trong chiến lược đầu tư.

Dave có đúng không?

Bảo hiểm nhân thọ: Khái niệm cơ bản

Ngày nay, có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn: Bảo hiểm nhân thọ trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn chết trong các điều khoản của hợp đồng. Nếu bạn mua chính sách 30 năm vào năm 2020 và chết trước năm 2050, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong. Nếu bạn chết vào năm 2051, những người thụ hưởng của bạn không nhận được gì. Trong 30 năm đó, bạn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng để chính sách có hiệu lực. Ngừng trả phí bảo hiểm, và chính sách sẽ mất hiệu lực.

Bảo hiểm trọn đời: Bảo hiểm nhân thọ trả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn bất cứ khi nào bạn qua đời. Không có giới hạn thời hạn. Loại chính sách này cũng là một khoản đầu tư. Quyền lợi tử tuất của bạn có thể tăng lên theo thời gian (tùy thuộc vào cách cấu trúc chính sách) và bạn có thể tiếp cận một phần của quyền lợi tử tuất khi còn sống thông qua một số cơ chế khác nhau và có thể sử dụng số tiền đó để bổ sung thu nhập hưu trí của bạn hoặc cho một phần lớn mua, tựa vào, bám vào.

So sánh chi phí

Việc so sánh chi phí của các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau có thể gây hiểu lầm, bởi vì chúng là những sản phẩm rất khác nhau và không thể dễ dàng so sánh từ $ với $. Nó giống như so sánh một chiếc xe hơi với một thẻ xe buýt. Một loại rõ ràng là rẻ hơn, nhưng có thể không tốt cho bạn nếu bạn sống trong nước.

Sẽ hữu ích hơn nếu so sánh chi phí dựa trên những lợi ích và rủi ro khác nhau vốn có đối với từng loại bảo hiểm.

Chi phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hầu như luôn luôn "rẻ hơn", có nghĩa là phí bảo hiểm bạn phải trả hàng tháng thường khá nhỏ so với Bảo hiểm trọn đời. Tuy nhiên, có một số điểm hạn chế đi kèm với chi phí rẻ này.

Đầu tiên, bạn / người thụ hưởng của bạn có khả năng không bao giờ nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ chính sách. Mô hình kinh doanh của công ty bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào giả định rằng hầu hết những người mua hợp đồng bảo hiểm sẽ không bao giờ nhận được khoản thanh toán - vì họ sống lâu hơn thời hạn hoặc ngừng đóng phí bảo hiểm. Nếu bạn sống sót sau thời hạn, điều mà bạn có khả năng sẽ làm về mặt thống kê - tất cả những gì bạn làm là giúp thanh toán khoản thanh toán cho một người đã chết trong thời gian thực hiện hợp đồng. Tuy nhiên, sự yên tâm có thể đáng giá đối với bạn. Thật là an ủi khi bạn phải trả rất rẻ cho một khoảng trống để hỗ trợ những người thân yêu của bạn trong trường hợp xấu nhất, ngay cả khi không thể xảy ra.

Chi phí bảo hiểm trọn đời

Không nghi ngờ gì nữa, bảo hiểm trọn đời đòi hỏi phí bảo hiểm cao hơn. Một nguyên tắc chung là toàn bộ cuộc sống đắt hơn 10 lần so với thời hạn, tất cả các yếu tố khác đều bằng nhau. Và phí bảo hiểm phải được thanh toán gần hết phần đời còn lại của bạn (thường là cho đến khi 90 tuổi hoặc lâu hơn) nếu bạn muốn giữ nguyên quyền lợi tử vong. Số tiền bạn sẽ trả phí bảo hiểm trong suốt cuộc đời của bạn là đáng kể. Tuy nhiên, có ít nhất một lợi ích đáng kể mà bạn nhận được khi đánh đổi những chi phí cao này: Lợi ích này là vĩnh viễn. Miễn là bạn tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm trong khoảng thời gian bạn phải trả, bạn hoặc người thụ hưởng của bạn sẽ nhận lại một số tiền cho những gì bạn đã trả vào đó.

Một cân nhắc khác: nếu bạn quyết định muốn thêm nhiều bảo hiểm có kỳ hạn sau này trong cuộc đời, nó sẽ rất tốn kém. Trong trường hợp đó, hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn có thể khiến bạn giảm phí bảo hiểm về lâu dài.

So sánh các con số

Giả sử bạn là một nam thanh niên (30 tuổi) trẻ, khá khỏe mạnh. Bạn có thể nhận được một hợp đồng có thời hạn 30 năm trị giá 150.000 đô la tiền trợ cấp tử vong với giá khoảng 15 đô la / tháng. Một hợp đồng trọn đời với cùng một khoản trợ cấp tử vong có thể sẽ có giá khoảng $ 150 / tháng. Trong 30 năm, bạn sẽ chi $ 5,400 cho bảo hiểm có kỳ hạn, hoặc $ 54,000 cho cả đời. Tuy nhiên, giả sử bạn đến 60 tuổi. Bạn có thể quyết định ước mình có thêm bảo hiểm nhân thọ - có thể bạn có con chưa độc lập về tài chính, hoặc vợ / chồng của bạn có nhu cầu y tế và bạn không có nhiều tiền tiết kiệm để họ sử dụng nếu bạn qua đời. Nếu bạn gia hạn hợp đồng 150.000 đô la, giả sử, thêm 25 năm nữa với hy vọng nó sẽ kéo dài cho đến khi bạn chết, nó có thể sẽ có giá khoảng 170 đô la / tháng. Trong hơn 55 năm, bạn sẽ chi 56.700 đô la cho (hy vọng,trừ khi bạn sống qua 85 tuổi) Quyền lợi tử vong $ 150,000 cho người thụ hưởng của bạn. Nếu bạn sống cả cuộc đời, bạn sẽ trả 99.000 đô la trong cùng 55 năm. Vâng, điều đó vẫn còn khá đắt hơn một chút! Nhưng chờ đợi, hãy nhớ rằng quyền lợi tử vong của một hợp đồng trọn đời tốt có tiềm năng tăng theo thời gian, nếu bạn đang làm việc với một công ty bảo hiểm nhân thọ tốt, có uy tín. Hãy ước tính tỷ lệ tăng trưởng thận trọng là 3% - nó sẽ tăng lên 762.000 đô la vào thời điểm bạn 85 tuổi. Bạn muốn trả 56.700 đô la cho khả năng chuyển 150.000 đô la cho những người thụ hưởng của bạn, hay 99.000 đô la để đảm bảo chuyển 762.000 đô la cho người thụ hưởng của bạn? Đó là một câu hỏi cần xem xét khi bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho mình.bạn sẽ phải trả 99.000 đô la trong cùng 55 năm. Vâng, điều đó vẫn còn khá đắt hơn một chút! Nhưng chờ đợi, hãy nhớ rằng quyền lợi tử vong của một hợp đồng trọn đời tốt có tiềm năng tăng theo thời gian, nếu bạn đang làm việc với một công ty bảo hiểm nhân thọ tốt, có uy tín. Hãy ước tính tỷ lệ tăng trưởng thận trọng là 3% - nó sẽ tăng lên 762.000 đô la vào thời điểm bạn 85 tuổi. Bạn muốn trả 56.700 đô la cho khả năng chuyển 150.000 đô la cho những người thụ hưởng của bạn, hay 99.000 đô la để đảm bảo chuyển 762.000 đô la cho người thụ hưởng của bạn? Đó là một câu hỏi cần xem xét khi bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho mình.bạn sẽ phải trả 99.000 đô la trong cùng 55 năm. Vâng, điều đó vẫn còn khá đắt hơn một chút! Nhưng chờ đợi, hãy nhớ rằng quyền lợi tử vong của một hợp đồng trọn đời tốt có tiềm năng tăng theo thời gian, nếu bạn đang làm việc với một công ty bảo hiểm nhân thọ tốt, có uy tín. Hãy ước tính tỷ lệ tăng trưởng thận trọng là 3% - nó sẽ tăng lên 762.000 đô la vào thời điểm bạn 85 tuổi. Bạn muốn trả 56.700 đô la cho khả năng chuyển 150.000 đô la cho những người thụ hưởng của bạn, hay 99.000 đô la để đảm bảo chuyển 762.000 đô la cho người thụ hưởng của bạn? Đó là một câu hỏi cần xem xét khi bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho mình.công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín. Hãy ước tính tỷ lệ tăng trưởng thận trọng là 3% - nó sẽ tăng lên 762.000 đô la vào thời điểm bạn 85 tuổi. Bạn muốn trả 56.700 đô la cho khả năng chuyển 150.000 đô la cho những người thụ hưởng của bạn, hay 99.000 đô la để đảm bảo chuyển 762.000 đô la cho người thụ hưởng của bạn? Đó là một câu hỏi cần xem xét khi bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho mình.công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín. Hãy ước tính tỷ lệ tăng trưởng thận trọng là 3% - nó sẽ tăng lên 762.000 đô la vào thời điểm bạn 85 tuổi. Bạn muốn trả 56.700 đô la cho khả năng chuyển 150.000 đô la cho những người thụ hưởng của bạn, hay 99.000 đô la để đảm bảo chuyển 762.000 đô la cho người thụ hưởng của bạn? Đó là một câu hỏi cần xem xét khi bạn quyết định điều gì là tốt nhất cho mình.

Nhưng có một số chuyên nghiệp và con khác cần xem xét ngoài phân tích chi phí này.

Khoản đầu tư nào là tốt nhất?

"Mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch"

Nói một cách chính xác, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không phải là một khoản đầu tư. Bạn có thể sẽ không nhận lại được bất kỳ khoản tiền nào từ nó, nhưng nó đảm bảo rằng gia đình bạn sẽ nhận được một số tiền trong trường hợp xấu nhất. Cảm giác an toàn đó có thể đáng giá với bạn.

Về mặt kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một khoản đầu tư, mặc dù hơi phức tạp. Bởi vì nó phức tạp và không phát triển nhanh như các khoản đầu tư khác, như thị trường chứng khoán, những người ủng hộ bảo hiểm có kỳ hạn nói rằng bạn nên mua hợp đồng có kỳ hạn hơn là hợp đồng vĩnh viễn, và đưa phần chênh lệch vào thị trường chứng khoán. Nhưng đó có thực sự là cách tốt nhất để đầu tư tiền của bạn?

Toàn bộ cuộc sống như một khoản đầu tư

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp một số lợi ích độc đáo, có thể khiến nó trở nên đáng giá như một khoản đầu tư đối với một số người. Nó hoạt động như trong đầu tư theo ba cách sau:

1. Bạn hoặc những người thụ hưởng của bạn, ít nhất, sẽ có 'lợi tức' của quyền lợi tử vong trên 'khoản đầu tư' của phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Trong ví dụ được đưa ra ở trên, tỷ suất hoàn vốn nội bộ của riêng phúc lợi tử vong (ví dụ: đối với người chết ở tuổi 85) là ~ 3,7% hàng năm.

2. Chính sách có giá trị tiền mặt phát triển. Đây là phần chính sách hấp dẫn nhất, nhưng cũng gây tranh cãi nhất. Ngoài quyền lợi tử vong, bạn có một 'tài khoản' giá trị tiền mặt tăng với tỷ lệ đảm bảo (thường là 3-5%) theo thời gian. Đây là tiền mặt bạn có thể truy cập theo một số cách khác nhau khi bạn có chính sách.

Các nhà phê bình của bảo hiểm trọn đời chỉ ra rằng, khi bạn chết, bạn chỉ nhận được quyền lợi tử vong. Giá trị tiền mặt biến mất. Điều này đúng về mặt kỹ thuật. Tuy nhiên, nó gây hiểu lầm. Giá trị tiền mặt không tách biệt hoặc bổ sung cho quyền lợi tử vong của bạn, nhưng tốt nhất nên được coi là một phần của quyền lợi tử vong của bạn mà công ty cho phép bạn truy cập khi còn sống. Nếu bạn rút giá trị tiền mặt, quyền lợi tử vong của bạn sẽ bị giảm tương ứng. Có một số cách khác nhau để truy cập giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, ở mức cơ bản nhất: Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt này như một tài khoản đầu tư và rút từ nó bất kỳ lúc nào để mua hàng lớn hoặc để bổ sung thu nhập hưu trí của bạn từ các nguồn khác. Đáng chú ý, việc rút tiền thường được miễn thuế, đây là một lợi thế mà nó có so với các tài khoản đầu tư khác.

3. Các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất trả cổ tức.Điều này đến từ lợi nhuận bổ sung của họ do đầu tư các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn. Cổ tức không được đảm bảo. Nhưng những công ty tốt nhất có thành tích lâu dài trong việc trả cổ tức đều đặn hàng năm. Cổ tức của bạn dựa trên số tiền trong phần giá trị tiền mặt của tài khoản của bạn. Khi giá trị tiền mặt của bạn tăng lên, các khoản thanh toán cổ tức của bạn cũng vậy. Công ty thường cung cấp cho bạn một số cách khác nhau để bạn có thể sử dụng cổ tức: Bạn có thể sử dụng nó để mua thêm bảo hiểm nhân thọ - theo cách này, quyền lợi tử vong của bạn có thể tăng lên và giá trị tiền mặt của bạn cũng sẽ tăng theo. Đây là cách mà bảo hiểm nhân thọ hoạt động giống như một hình thức đầu tư truyền thống hơn. Nó phát triển và hợp chất. Bạn cũng có thể nhận cổ tức như một khoản thanh toán bằng tiền mặt cho bạn, nhiều người làm điều này sau này trong đời khi quyền lợi tử vong của họ đã đạt đến mức họ muốn.

Đúng là thị trường chứng khoán có thể sẽ thu được lợi nhuận cao hơn so với đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ. Một giả định hợp lý là thị trường chứng khoán sẽ kiếm được lợi nhuận hàng năm cho nhà đầu tư điển hình là 6-8%, tính trung bình trong một thời gian dài. Bảo hiểm nhân thọ thường giúp bạn nhận được khoảng 3-5% sau khi bao thanh toán ở tất cả các sắc thái khác nhau của nó. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng, bảo hiểm nhân thọ có những lợi ích về thuế độc đáo và dễ dàng tiếp cận hơn (không bị phạt nếu bạn rút tiền trước tuổi nghỉ hưu), vì vậy nó có một số lợi thế thậm chí có thể vượt qua những khác biệt đó.

Hơn nữa, điều quan trọng là phải xem xét rằng việc tận dụng lợi nhuận thị trường chứng khoán tốt phụ thuộc vào thời điểm. Nếu bạn rút tiền trong những năm thị trường tồi tệ, danh mục đầu tư của bạn sẽ giảm nhanh hơn nhiều. Ngay cả khi thị trường phục hồi, bạn có thể không bao giờ phục hồi sau những mất mát của những năm tồi tệ (xem phần giải thích này tại đây). So sánh lợi nhuận trung bình là một chuyện, nhưng thời gian của các mức cao và thấp của thị trường có thể có tác động rất lớn đến tiên lượng cuối cùng của bạn. Một khoản đầu tư như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lợi nhuận trung bình thấp hơn, nhưng ổn định hơn nhiều - giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của bạn không giảm sau khi chúng tăng lên (trừ khi bạn rút tiền từ chúng) và có sự gia tăng đảm bảo về tính thanh khoản (giá trị tiền mặt), thường dẫn đến tăng chi trả cổ tức. Bằng cách này, nó có thể là một công cụ hữu ích để giảm bớt lỗ trên thị trường chứng khoán.

Ngân hàng vô hạn

Một số người sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một sự thay thế cho tất cả các nhu cầu vay và tài chính của họ, trong một chiến lược kiếm tiền được gọi là "Ngân hàng vô hạn". Đối với hầu hết mọi người, có lẽ tốt hơn và an toàn hơn khi sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một công cụ trong số những công cụ khác, nhưng một số người có thể thấy chiến lược này thú vị. Điều này được giải thích trong video dưới đây bởi những người ủng hộ Infinite Banking.

Bảo hiểm nhân thọ như một hình thức ngân hàng thay thế

Lưu ý về rút tiền mặt của Bảo hiểm trọn đời

Việc rút tiền từ một hợp đồng trọn đời có thể phức tạp và có rất nhiều thông tin sai lệch trên mạng. Bạn thường có thể rút tiền theo hai cách chính:

1. Rút tiền thẳng. Gọi cho công ty bảo hiểm nhân thọ, xác minh danh tính của bạn và cho họ biết bạn muốn rút bao nhiêu. Bạn nhận được tiền khá nhanh chóng. Quyền lợi tử vong của bạn sẽ giảm theo số tiền đó sau khi bạn chết (bởi vì, hãy nhớ rằng giá trị tiền mặt về mặt kỹ thuật là một phần của quyền lợi tử vong của bạn), trừ khi bạn bù đắp tổn thất bằng cách trả thêm hoặc sử dụng các khoản thanh toán chia nhỏ để bổ sung vào tài khoản các khoản thanh toán cổ tức dựa trên giá trị tiền mặt. Nếu giá trị tiền mặt của bạn giảm xuống, các khoản chi trả cổ tức của bạn sẽ giảm xuống).

2. HOẶC, bạn có thể vay một khoản từ công ty bảo hiểm nhân thọ và họ sử dụng tài khoản giá trị tiền mặt của bạn để thế chấp. Vì vậy, một lần nữa, số tiền này cuối cùng đến từ quyền lợi tử vong của bạn - nếu bạn chết mà không hoàn trả khoản vay, họ sẽ khấu trừ số tiền vay của bạn (cộng với lãi suất) từ quyền lợi tử vong của bạn. Nghe có vẻ phản trực quan, nhưng đây có thể là cách có lợi nhất về mặt tài chính để sử dụng giá trị tiền mặt. Khi bạn đi vay, giá trị tiền mặt của bạn không giảm (có nghĩa là các khoản thanh toán cổ tức của bạn cũng không giảm và những khoản thanh toán đó có thể giúp bạn trả lại khoản vay). Ngoài ra, khoản vay thường ở mức khá tốt, 5% đơn giản lãi suất (trái ngược với lãi suất kép như trường hợp của hầu hết các khoản vay truyền thống), và không có lịch trình hoàn vốn. Bạn có thể trả lại bao nhiêu tùy thích, bất cứ khi nào bạn muốn. Và đây là điểm khởi đầu: Khi bạn trả lại tiền cho công ty bảo hiểm, bạn thực sự đang trả lại cho tương lai của bạn , chứ không phải cho công ty: Về mặt kỹ thuật, bạn đang bổ sung quyền lợi tử vong của mình. Cuối cùng, vay từ một công ty bảo hiểm nhân thọ, nếu được thực hiện đúng cách, có thể là một cách tuyệt vời để tiếp cận nguồn tiền 'giá rẻ'.

LƯU Ý: Rút tiền là điều bạn muốn thực hiện khi trao đổi với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm nhân thọ. Họ có thể giúp bạn hiểu tác động tổng thể đến chính sách của bạn nếu bạn rút tiền hoặc cho vay, đồng thời giúp bạn lập chiến lược thời gian / số tiền / và lịch trình trả nợ phù hợp nhất với lợi ích của bạn.

Tôi chọn cái nào?

Sự lựa chọn tốt nhất là chính sách phù hợp nhất với bạn và tình huống cụ thể và mối quan tâm của bạn.

Nói tóm lại, cả hai loại chính sách đều có những ưu và nhược điểm khác nhau, tùy thuộc vào loại rủi ro tài chính và cá nhân mà bạn cảm thấy thoải mái, và loại kế hoạch hưu trí bạn muốn hoặc cần. Bảo hiểm có kỳ hạn rẻ, cung cấp sự an toàn đơn giản trước tình huống xấu nhất và để lại cho bạn nhiều khoảng trống trong ngân sách để thực hiện các khoản đầu tư khác. Bảo hiểm vĩnh viễn / trọn đời cung cấp một số lợi ích duy nhất có thể giúp bạn chống lại những tổn thất trên thị trường chứng khoán và cung cấp quyền lợi tử vong vĩnh viễn mà bạn có thể chuyển cho người thụ hưởng của mình. Bạn có thể quyết định kết hợp cả hai là tốt nhất cho mình — mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời để chủ yếu sử dụng cho việc nghỉ hưu hoặc để có di sản miễn thuế để chuyển cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời,và bảo hiểm có kỳ hạn để bảo hiểm trong trường hợp xấu nhất khi bạn đang ở trong giai đoạn đỉnh cao của cuộc đời và có những người phụ thuộc vào bạn.

Hy vọng rằng phần giới thiệu ngắn gọn về cả hai chính sách này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn!